西部地区互联网保险现状及发展对策
肖少平，谢㊀翠，韦黎虹
（广西大学行健文理学院，广西南宁５３０００５）
摘㊀要： 互联网＋ 技术的普及给我国西部地区保险业带来新的发展契机㊂论文通过研究我国西部地区互联网保险的现状，探究互联网保险在当前发展过程中存在的弊端，探讨西部地区互联网保险的现状及未来的发展对策㊂结合与传统保险的辨析，了解现如今西部地区互联网保险机构情况及发展情况，描绘西部地区互联网保险存在的弊端，并提出相应的合理化建议，希望可以推动西部地区互联网保险健康稳定地发展㊂
关键词：互联网保险；西部地区；保险金融
中图分类号：Ｆ８３２㊀㊀㊀㊀㊀㊀文献标识码：Ａ㊀㊀㊀㊀㊀㊀文章编号：１００８－４４２８（２０２１）４１－０１４８－０３
Ｃｕｒｒｅｎｔｓｉｔｕａｔｉｏｎａｎｄｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｃｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓｏｆ
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Ａｂｓｔｒａｃｔ：ＴｈｅｐｏｐｕｌａｒｉｚａｔｉｏｎｏｆＩｎｔｅｒｎｅｔｐｌｕｓｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙｂｒｉｎｇｓｎｅｗｏｐｐｏｒｔｕｎｉｔｉｅｓｆｏｒｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｉｎｓｕｒａｎｃｅｉｎｄｕｓｔｒｙｉｎｔｈｅｗｅｓｔｅｒｎｒｅｇｉｏｎｏｆＣｈｉｎａ．ＴｈｉｓｐａｐｅｒｓｔｕｄｉｅｓｔｈｅｃｕｒｒｅｎｔｓｉｔｕａｔｉｏｎｏｆＩｎｔｅｒｎｅｔｉｎｓｕｒａｎｃｅｉｎＷｅｓｔｅｒｎＣｈｉｎａ，ｅｘｐｌｏｒｅｓｔｈｅｄｉｓａｄｖａｎｔａｇｅｓｏｆＩｎｔｅｒｎｅｔｉｎｓｕｒ⁃ａｎｃｅｉｎｔｈｅｃｕｒｒｅｎｔｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｐｒｏｃｅｓｓ，ａｎｄｄｉｓｃｕｓｓｅｓｔｈｅｃｕｒｒｅｎｔｓｉｔｕａｔｉｏｎａｎｄｆｕｔｕｒｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｃｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓｏｆＩｎｔｅｒｎｅｔｉｎｓｕｒａｎｃｅｉｎＷｅｓｔｅｒｎＣｈｉｎａ．Ｃｏｍｂｉｎｅｄｗｉｔｈｔｈｅａｎａｌｙｓｉ
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Ｋｅｙｗｏｒｄｓ：ｉｎｔｅｒｎｅｔｉｎｓｕｒａｎｃｅ；ｗｅｓｔｅｒｎｒｅｇｉｏｎ；ｉｎｓｕｒａｎｃｅｆｉｎａｎｃｅ
一㊁文献综述
关于对我国互联网保险的研究，马树才和秦海涛（２０１７年）将我国保险发展的四个阶段与传统保险相比较，分析出国内发展状况：行业市场迅速扩大㊁第三方平台销售模式成为主流；在对消费者的研究上，展凯莉（２０１８年）对消费法律风险进行分析，提出构建风险防范体系㊁完善解决保险纠纷的机制等预防风险的建议；在结合国外互联网保险经验的研究中，许秒君等（２０１７年）探析互
联网保险营销方面存在的问题，提出我国应对保险产品精准定价㊁加强产品创新㊁引进先进技术等；边羽美（２０１９年）通过英㊁美经验解决互联网保险纠纷机制，认为要以保险机构内部投诉处理制度作为解决保险纠纷的前置程序，设立在线处理互联网保险纠纷 一站式 调理机制，并加强司法部门的 速调对接 ㊂
探究目前西部地区互联网保险存在的问题：网络监管制度不严格㊁缺乏产品创新㊁理赔过程复杂㊁保险信息不透明㊂论文借鉴参考文献，根据西部地区背景以及实际情况，提出应开拓保险销售渠道㊁开发产品创新㊁加强人才储备㊁提高企业竞争力㊁加强保险市场的监管㊁规范互联网保险企业行为等建议㊂
二㊁互联网保险与传统保险的概念及区别（一）传统保险
保险是指投保人担心未来发生某种事项，从而和保险人签订保险合同，并支付保险费用，为自己本身的利益锁上保障，同时保险人应承担未来某种事项发生后赔偿保险金的责任㊂在我国互联网金融发展尚未成熟时，大部分人通过传统
８４１ 基金项目：本文系广西大学行健文理学院大学生创新创业项目 西部地区互联网保险消费调查研究 （项目编号：２０１９１３６３８０９５）及广西大学行健文理学院院级项目 货币银行学精品课程建设 成果㊂
作者简介：肖少平，男，福建泉州人，广西大学行健文理学院经济统计学专业学生；谢翠（通讯作者），女，湖南宁乡人，广西大学行健文理学院讲师，研究方向：区域经济合作；韦黎虹，女，壮族，广西河池人，广西大学行健文理学院经济统计学专业学生㊂
金融观察Һ㊀
保险来购买人身险㊁财产险等㊂购买保险的渠道主要通过保险代理人㊁保险公司代理㊁银行代理㊂随着互联网和保险业的发展，逐步出现了电话投保㊁网络投保等方式㊂
近年来的数据统计得出９０％以上的投保人通过保险代理人来购买保险产品㊂保险代理人通过登门拜访了解投保人的实际情况，这样使得保险代理人可以为投保人推荐适合的保险产品㊂
（二）互联网保险
互联网＋ 时代的到来，保险行业也迎来发展的新契机㊂互联网保险企业主要有三种形式：传统保险企业的㊁专业的互联网保险企业以及合作的第三方保险中介平台㊂保险过程的全网络化包含保险计划类型设计㊁信息咨询㊁投保㊁交费㊁核保等㊂企业通过大数据分析，快速定位顾客需求的保险产品类型㊂从企业发展角度看，线上平台推广㊁运营等支出的增加和效率提升的同时加大了处理问题的人工成本，增加了保险企业规模经济效益；从销售角度看，降低了销售过程中产品信息的不对称㊂
投保人可根据不同保险企业的上的信息对比，降低保险代理人对保险产品过度美化的影响，也极大地避免了顾客与保险代理人之间存在的道德风险问题，消费者可以选择适宜自己的保险企业和保险类型来投保，避免投保后出现投保人和代理人因后续产品与所描述产品之间存在差异而发生争执的情况发生㊂
（三）两者区别
传统保险和互联网保险都是以销售保险获利为目的，但也存在许多的差异㊂首先，销售渠道不同，传统保险面对的人㊁区域相对有限，互联网保险则打破了这一壁垒；其次是运营方式不同，互联网保险的运营模式多样，而传统保险的运营模式是保险业和金融领域的综合经营；再次，互联网的兴起，丰富了互联网保险的种类，如运费险等；最后，互联网保险的理赔更便捷，互联网保险通过云端对数据储存管理，而传统保险的办理和理赔是建立在纸质化的基础上，大大增加了办理和理赔的时间㊂
三㊁西部地区互联网保险现状
（一）互联网保险机构情况
２０１３年，中国首个获得互联网保险营业牌照的是阿里巴巴㊁腾讯和平安保险共同创办的众安保险㊂传统保险企业持有互联网保险经营执照的除了直销外，还有代理人展业工具，互联网科技企业
通过技术授权为互联网保险企业提供 风控索赔  ＴＰＡ 等技术支持；专业互联网保险公司与第三方平台合作中，通过第三方平台提供 场景定制 和 企业团险 两种模式，为个人用户销售产品和提供服务保障㊂我国互联网保险企业有以下几种销售模式：一是直销：通过广告促进品牌自身的宣传推广，以中国人寿㊁平安保险为代表；二是专业的互联网保险企业：这种模式的专业性更强，以众安保险等为代表；三是第三方商务平台：这种模式的主要特点是流量大㊁用户体数目多，以淘宝和京东等为代表；四是专业的中间代理：险种丰富㊁选择多样，以中华保险网㊁优保网㊁慧择网㊁京东鼎鼎保代等；五是自营移动端：更加利于用户随时随地了解且购买互联网保险，如幸福人寿的
幸福产品在线 ㊁泰康的Ａｐｐ等；六是网络兼业代理：目的是为用户提供良好的增值服务，例如航空公司航空保险代理㊁银行投资保险代理等㊂
保监会数据显示，截至２０１８年１２月，在中国内地共有８９家财产险公司和９６家人身保险公司，据中国香港保监局统计，截至２０１７年６月，香港共有１５９间获授权的保险公司，其中９３间经营一般业务，４７间经营长期业务，其余１９间则经营综合业务㊂互联网保险２０１８年的收入为１９０５亿元，其中约３０％是在运营的保险企业，其余７０％集中于互联网保险中介企业和第三方电子商务平台㊂（二）西部地区各省互联网保险销售情况
２０１６年以来，互联网保险收入增速逐步放缓，但西部地区增势明显，２０１６年西部地区保费收
入５８０７．６亿元，保险收入增速４．６％，保险收入同比增速２５．５％，保险赔付支出２０２２亿元，赔付支出同比增长１９．１％㊂２０１８年全国保费收入达到３８０１６．６２亿元，同比增长３．９２％，渗透率仅有５％㊂银保监数据表明：２０１８年的第一季度，互联网保险业务签约４０．９６亿件，同比增长１０９．１６％，绝大多数是以运费险为主，退货运费险就达２０．０２亿件，占第一季度总签约单数的一半，增长７３．３９％㊂
近年来我国互联网保险各地区销售发展不平衡，东部地区有着绝对优势㊂就西部地区而言，虽然保险收入增速呈上升趋势，但西部地区的保险密度相对较低，且不同省份之间的差异较大㊂从机构数量来看，共有１２家保险公司和５００家保险公司分支机构的总部在西部地区设立㊂据统计，２０１８年全国保险增速为３．９％，西部地区有７个地区增速维持在两位数㊂２０１８年西部地区互联网保险保费收入最高的是四川省，实现保费收入２１４９亿元，保费收入居全国前５，保险深度为４．８１％，保险密度约为２３５９元／人，保费增速为１％，２０１８年保险市场的财产险平均增速为９．５％，四川省为－０．９％，西部地区仅四川省为负增长㊂西藏地区保险市场经济欠发达，保费收入３３亿元为西部地区最低，但增速为１９．４％，是最快的，具有强大的市场扩张力㊂
四㊁西部地区互联网保险存在的问题
（一）互联网保险相关政策和法律法规细则不够完善人工客服
为了构建和谐与稳定的互联网保险系统，我国已经出台许多有关互联网保险的法律法规㊂从法律法规治理的经济风貌来看保险行业市场的整体状况，还缺少规范行业行为准则方面的政策，以及对第三方保险平台进行规范整治，需要确保第三方平台销售的保险产品符合国家制定的相关标准，杜绝违规交易的现象，保护消费者权益㊂
（二）互联网保险销售方式大同小异
面对同行业竞争对手的压力㊁客户的信息透明化㊁消费者的多项选择，互联网保险公司的销售方式显得千篇一律㊂对于互联网技术的运用不够成熟，产品信息在双方之间依旧存在信息不对称的情况，保险代理区域和投保渠道在一定程
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度上受地域的限制，从而导致产业结构的单一㊂（三）产品的同质化严重
互联网保险企业在提供产品和服务电子化㊁网络化的同时，其产品和服务同质化严重，且过于标准化，
极少存在创新的产品亮点，忽视潜在消费者需求㊂难以整合客户的真实需求去提供具有差异化的推荐，创新出符合顾客需求的产品和服务㊂且没有在大多数消费者关心的保障范围上做更加详细和与众不同的解释㊂
（四）保险消费观念淡薄
与我国其他地区相比，西部地区的经济发展和互联网技术相对滞后，导致大多数人的保险消费观念较为淡薄，没有形成良好的风险分担㊁理财规划等概念㊂调研得出的数据表明：２２．８％的人认为没有必要购买互联网保险，１９％的人对保险持无所谓的态度，２４．５％的人认为互联网保险企业知名度大会考虑互联网保险，还有２６．５％的人认为有必要购买保险，但同时担心互联网保险会带来风险，仅有７．２％的人持续购买互联网保险㊂
（五）专业知识人才储备不足
互联网保险不仅应着重于前端销售，更应具备后端服务的经验及实力，大多数互联网保险企业员工缺乏专业的知识储备，服务意识有待提高㊂据调研数据得出：２２％的人认为互联网保险的在线解决顾客问题效率低，１８．２％的人觉得在线支付系统的安全性不够，３５．８％的人害怕购买互联网保险会使得个人的信息泄露㊂大多数的人才涌入北上广深等发达地区，这对于西部地区互联网保险人才的储备更是一大难题，专业知识人才不够，导致产品的创新力下降，无法吸引更多的客户体㊂
五㊁促进西部地区互联网保险发展的建议（一）提供场景化保险服务
针对消费者的不同需求，通过大数据的分析和组合配对，为消费者事先罗列可能发生的不同事件按照不同环节下理赔规定及方式㊂其核心是正确理解和判断客户的需求去进行产品的个性化定制，更好地获取客户信息，精准定位保险产品㊂
应当把握 互联网＋ 模式带来的优势，做好 保前  保中  保后 三方面的工作㊂ 保前 可以提供ＡＩ智能客服和人工客服㊁客户的基本信息以及投保需求，通过大数据分析最适宜顾客的产品； 保中 应当简化投保流程，提高投保效率，通过云端来保存保单，实现无纸化流程； 保后 应当切实落实场景化理赔流程，在线提交电子化材料，不定期对客户回访，其次增加 保险＋ 环节，可以与当地的医院㊁旅行社等合作，提供健康管理㊁安全出行服务等㊂
（二）优化互联网销售模式
基于的权威㊁电商平台的流量㊁中介的代理服务，做到对选择不同模式的消费者一视同仁㊂做到各个模式之间密切对接，保证客户在某一平台的需要得不到满足时可及时转换到另一个平台进行对接并满足所需㊂
为提高销售效率，便于客户了解相关信息，可简化平台的操作页面，降低其他广告链接出现的频率，定期对网站产品和服务内容进行更新㊂加强企业间的深度合作，落实好
Ｏ２Ｏ  Ｏ２Ｃ  Ｂ２Ｂ  Ｂ２Ｃ 等多种创新模式㊂（三）加强产品创新与信息公开化程度
互联网保险的发展，离不开金融科技的应用㊂依托于云计算㊁大数据㊁人工智能㊁区块链㊁物联网等保险科技的运用，实现风险管控㊁成本控制㊁核保理赔等，全面加速推动保险的转型升级㊂
互联网保险产品理念设计和定价原则是以客户需求和服务为核心的㊂应做到产品合理化㊁人性化，提高客户信息的保密性，减少信息泄露安全风险㊂产品创新应把握好西部地区不同省份的市场情况，例如西部地区是少数民族聚居的地方，大多数地区以发展种植业㊁畜牧业为主，保险公司可以推进农业㊁畜牧业等保险产品的开发㊂
在企业运营方面，公开真实的经营情况㊁合格水平㊁服务达标水平；在产品方面，加强互联网保险产品销售状况㊁产品条款㊁产品费率等的透明化程度；在服务方面，完善保障形式㊁理赔及时程度与额度的公开管理等㊂
（四）完善西部地区互联网保险政策和人才引进战略
除了现有的法律法规，还应对市场上出现的漏洞进行弥补，防止消费者的权益被侵害㊂保监会对互联网保险公司有监管的主动权，通过互联网披露一些信息，保证保险市场的规范性，保障消费者的权益㊂监制过程 宽松 又 谨慎 ，宽松对待产品创新，谨慎保险风险控制㊂放宽人才引进的条件，提高人才引进的福利，吸引更多的互联网保险专业型人才㊂
参考文献：
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