数字化银行：微众银行、网商银行、新网银行
目录
一、微众银行：ABCD四大核心技术 (2)
（一）以“连接”为核心战略 (2)
（二）以“ABCD”为技术手段 (4)
二、网商银行：专注场景金融、平台金融和农村金融三大领域 (9)
（一）数字化技术应用实践 (9)
（二）三大应用领域 (10)
（三）“310”模式的风控创新 (13)
三、新网银行：“数字普惠，开放连接”特化经营 (15)
（一）互联网企业架构实现轻量化运营 (16)
（二）信息技术实现业务流程线上化 (16)
（三）人工智能技术助力风险控制 (17)
（四）三大工具实现智能化运维 (18)
一、微众银行：ABCD四大核心技术
与其说，微众银行是一家银行，不如说其是一家有银行牌照的互联网科技公司。2014年12月，微众银行经监管批准开业，乘民营银行之东风而生，首批民营银行还有网商银行、上海华瑞银行等。微众银行作为国内首家具有互联网基因的民营银行，既无物理网点，也无财产担保，通过人脸识别技术和大数据风控发放贷款。
微众银行脱胎于腾讯，带着浓厚的科技彩，推行ABCD战略，分别是人工智能（AI），区块链（Blockchain），云计算（Cloud Computing），大数据（Big Data）。
微众银行的ABCD战略不仅能降本增效，更能进行商业输出，带来收入。A：智能客服提升效率，节约人力成本，“极光守卫”防范欺诈风险； B：推出多个区块链应用，微粒贷备付金管理与对账平台提升对账准确性与效率；C：开启行业先河，采用全分布式的去IOE开源IT架构，大幅降低 IT 成本；D：大数据风控为资产质量保驾护航。
（一）以“连接”为核心战略
微众银行作为国内首家具有互联网基因的民营银行，正在创造新的金融模式，让金融变得触手可及。作为新生事物，它并不是互联网与银行的简单相加，而是互联网思维在金融领域的创新。
践行“3A+S”普惠金融理念。微众银行志在普惠金融，即服务普罗大众和小微企业，解决这两者经常面临的“融资难、融资贵、融资麻烦”的困境。其普惠金融理念为“3A+S”即以提供Accessible（方便获取）、Affordable（价格可负担）、Appropriate（贴合心意）的服务为出发点，同时通过科技和数据能力改变金融服务的成本结构，从而达成Sustainable（商业可持续）的发展模式。Accessible，覆盖80%的长尾金融服务，保障客户随时随地享受7*24小时的线上服务。Affordable，通过科技创新降低各种成本，并将节约的交易成本回馈给客户，让客户获取服务的成本可承受。Appropriate，洞察客户需求，重视客户体验，保证产品或服务能够贴合客户心意。Sustainable，以合理的定价让机构可持续地提供服务，保证商业模式可持续。
微众银行的核心战略是“连接”。它不仅是腾讯个人客户与银行等金融机构之间的连接者，也是金融机构之间或与其他平台之间的连接者。微众的战略自然与母公司腾讯的“连接一切”一脉相承，高度契合——这是微众银行与传统
银行的本质区别，它是一个合作、开放、共赢的平台。“不要把我们看成是一家银行，看成一家中介就
好。”微众银行董事长顾敏在银行创建之初如此定调。微众银行定位于成为金融机构与腾讯庞大客户之间的连接器。微众银行表明自己与银行业是互补关系而非竞争关系，它选择了跟同业深度合作的方式，把客户分享给同业，甚至把账户开在其他银行，并提供科技和数据分析支持，负责产品设计和推广创新。
微众银行的核心支柱产品“微粒贷”，其创新“联合贷款”模式就是“连接”战略定位的最佳体现。简单而言，微粒贷为微众银行与金融机构合作放贷，通过“联贷平台”，微众银行只发放少量贷款资金，大头的贷款资金由合作银行发放，微众银行基于大数据、AI技术为合作机构提供客户筛选与风控业务，基于区块链技术搭建银行间联合贷款清算平台，用以提供清算对账等后台支持工作。这一合作模式一方面充分利用互联网技术降低传统银行运营管理成本，另一方面利用银行的线下渠道与资金使得微粒贷的客户覆盖延伸至腾讯社交网络以外，面向更广大的用户，实现了金融与科技的深度融合。联合贷款模式让微众银行的高净息差得以维持，支撑利息净收入较快增长。联合贷款模式预计让微众银行的高净息差得以维持，是微众银行高ROE的根源。而微众银行的“连接”战略，将为其贷款端输送源源不断的资金——在微众银行连接的伙伴中，已经包括了像平安银行、浦发银行、上海银行这样的一线股份城商行，支撑贷款规模高增长。
“微粒贷”是微众银行面向个人推出的纯线上小额消费循环贷款产品。它采取用户邀请制，微众银行风控系统会根据用户征信数据、生活社交、交易支付等数据，判断用户是否有资格进入白名单。受到邀请
的用户可以在微众银行APP中看到“微粒贷”入口。“微粒贷”选用联合贷款模式。“微粒贷”的放款资金除了前期的部分自有资金外，多数来源于与其合作的数十家银行。即在发放每笔的贷款中，微众银行与合作银行按2：8出资比例放贷，利息收入按3:7分成——这多收的10%利息相当于微众银行向合作者征收的“连接设施使用费”。
图表 1：三大线上消费贷款产品对比
（二）以“ABCD”为技术手段
1．基于人工智能，推出智能客服与极光守卫
基于人工智能技术，微众银行开发的应用包括“微金小云”智能客服机器人；基于人脸识别的KYC（Know Your Customer）服务等。“微金小云”的开发有模式识别团队参与，基于千亿级的数
据量，使用深度学习模型训练而成——数据量对人工智能程序的优劣起着决定性作用，国内能达到数据量级别的应用少之又少。
微众银行客服机器人是以自然语言处理、机器学习、深度学习等AI技术和大数据平台为基础支撑，以金融业务相关的客服场景为研究对象，实现了业务知识库的灵活录入、金融类词汇自动发现、金融知识图谱、金融知识自动抽取、用户情感分析、搜索和推荐系统上下文语义关联、任务式场景服务等功能模块，可以为用户提供7×24小时、高效、精准、个性化的服务。
智能客服节约大量人力成本。通过机器人客服加上8个人工客服，微众就能处理日均90万的消息量。如果换算成传统客服模式，这90万的消息量，要用400个传统电话客服共计10个小时电话连线才能完成。微众银行立足于“为主、电话客服为辅”的运营策略，高频小问题集中通过智能机器人快速响应，机器人无法满足时快速切换至人工客服处理，通过在线、人工处理平台的自由切换，实现客户服务的完美体验。
微众银行联合腾讯云安全全天御、腾讯有图，开发出以人脸识别为核心的金融级多因子身份验证服务程序KYC，又称为以人脸识别为核心的金融级多因子身份验证服务。并支持SDK、、小程序等多种渠道接入。
在KYC基础上，微众于2017年11月推出光线活体检测技术“Aurora Guard(极光守卫)”。“极光守卫”与普
通的人脸识别技术相比主要有两大优势，一是刷脸验证时不再要求用户做任何动作，保持静止即可；二是适用范围更广，
硬件要求更低，支持所有移动设备和机器使用。这里做一个类比，像传统银行的网络银行线上转账时清一地要求必须是IE浏览器，而新出现的技术则可以支持任何版本的浏览器，自然能带给客户更好的体验；三是在安全性能上，通过屏幕来发射不同颜和强度的光线，投射到面部并由摄像头接收，最后再用一系列算法处理和卷积神经网络，从包含变化光线信号的视频中，分析并推导活体判断所需的人脸3D和质感信息，同时该方法建立在密码学的坚实基础之上，是目前已知安全级别最高的技术之一。
图表 2：微众银行人工智能应用数据人工客服
一般而言，由于消费贷款额度小，基本实行批量审批原则，消费贷款是欺诈风险的高发区。在客户量足够大的基础上，根据大数原理，只要合理定价，风险基本可控，由此对于消费贷款而言关键不在信用风险，而是欺诈风险。倘若申请信用贷款的非本人，而是冒用其他人身份信息，这笔贷款风险极大。基于人工智能以及“极光守卫”技术，微众银行可以极其有效地防范欺诈风险。
2．掘金区块链技术，应用率先落地
当大多数公司还在对区块链概念纸上谈兵之际，微众银行在运营场景上已有成功的区块链应用落地。区块链技术拥有去中心化、开放性、自治性、不可篡改、匿名等特征——微众银行将自己定位为“强大的连接器和连接平台”，而区块链的种种属性与此有天然的契合性。
微众银行在区块链应用方面的成果主要有三：
（1）微众银行于2016年5月份联合平安银行、招银网络、京东金融、深圳市金融信息服务协会等25家机构，成立“金融区块链合作联盟（深圳）”，简称“金链盟”。至今，金链盟成员已涵括银行、基金、证券、保险、地方股权交易所、科技公司等六大类行业的80余家机构。

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