交流
COMMUNION 个人信用St告宜B&查询业鉛推广应用硏究
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■T辉/文
»摘要
几年来，个人信用报告应用领域越来越多，为方便广大社会公众查询信用报告，中国人民银行银川中心支行通过在辖区推广安装信用报告自助查询机，有效满足了公众查询需求。本文从查询机网点布局、填补人民银行营业网点空白营业时间和存在问题进行分析，并有针对性地提出了合理化的建议如完善查询机程序设计、整合后台管理系统、动态化网点布局等。
》关键词
个人信用报告；自助查询；推广
人信用报告自助査询机通过自动感应身份证、人脸识别、I语音提示、自动打印信用报告等电子化、自动
化方式査询信用报告，相对于柜台人工查询省去了填表、提交身份证件、个人签字、审核资料等繁琐流程，提高了査询效率。自助查询机摄像头、身份证感应装置、打印机、功放等外设与查询主机集成为一体机并放置于査询机机柜内，与柜台人工操作相比，有效地避免了人为操作不当引起征信报告査询信息安全漏洞。
本文从宁夏辖区个人信用报告自助査询机网点布局、替代人工查询信用报告情况、分流人民银行营业网点査询人及填补人民银行营业网点空白营业时间等角度出发，探讨了辖区个人信用报告自助查询机推广应用情况、目前存在问题及未来管理的相关建议。
个人信用报告自助查询业务推广应用情况
近年来，为方便社会公众就近查询信用报告，人民银行充分利用商业银行网点优势，综合人流量、交通、均衡分布等因素，合理选取商业银行网点安装布放个人信用报告自助查询机，填补了部分地区征信査询服务的空白，有效践行了征信为民的服务宗旨。
（一）信用报告自助查询网点布局合理
目前，人民银行宁夏辖区共安装布放个人信用报告査询机41台，其中第一代査询机23台，第二代查询机18台，全面覆盖了宁夏5个地级市，20个区、县、市，其中银川市区布放査询机17台，分布于市区主要繁华商业街、人口密集区，基本满足了广大市民就近査询信用报告地需求。
表1宁夏辖区各商业银行査询代理点2020年1-9月累计査询量
代理点名称
Tfi
开发区支行
工行交行fflh
分
fflti
人快城41h
中ffiWh
悅肖支行
1■"行
允*支行
2020.1-9
5.554  3.762  4.86910.326  4.125  3.58712.365  3.8959. 687
代理底名称
分忏胃业M
水丫联社
闵丫（3用卄
处忠tT frV
农打
IftlJ*津汇村中i-urw村农村
備用含作社
2020.1-9
)1査“  2.314  6.84721.063  3.OH20.14523.564
10.26312.365
如表1所示，全区其他商业银行代理点2020年1-9月份累计査询量均比较大，查询量最少的是2,314笔，不存在査询机闲置未使用或者查询量过少的情况。尤其个别距离人民银行分支行营业网点较远、人流量密度大、交通便利的商业银行代|理点查询量更是达到两万余笔。随着辖区自助査询机布放网点|的不断优化及自助査询机数量逐步增多，有效地缓解了人民银|行分支机构营业网点的查询压力。
（二）自助查询服务替代人工效应明显
2019年1月份起在辖内人民银行分支机构营业网点和商业银行代理査询点大规模推广安装个人信用报告自助查询机，同时通过地图添加查询点、等多种方式大力宣传辖内查询点，极大提高了客户对辖区自助查询网点及自助查询方式|的知晓率。如图1所示，自助查询机查询量逐步增加，自助查询机替代人工查询效果明显。个人信用报告自助査询机査询量; 2019年1月份为39,270笔，2019年7月份为54,030笔，自助查询机査询替代率不断提升，由2019年1月的95%增至7月份的97%以上。2020年，除去疫情影响的3月份，自助査询机替代率占比甚至达到99%。自助査询机查询量逐步增加，自|助查询机替代人工査询效果明显。
个人信用摄告自代卓
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图1人民银行宁夏辖区个人信用报告自助査询服务替代率
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（三）分流査询客户、填补人民银行营业网点空白服务时
间效果显著
从査询服务占全辖40%的银川市来看，银川市10个商业 银行代理网点信用报告查询量稳步增加，由2020年1月的3,105
笔增至9月的14,856笔，占全市总査询量比值由34.5%上升至
72.3%，商业银行代理网点正成为银川市市民查询信用报告的
主要渠道，有效分流了查询客，提升了人民银行对外服务， 见图2O
图2银川市代理点査询量、银川市总査询量占比
^2020. 1-9月SI  flfl
■■周末+中牛■占比
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图3银川市商业银行代理点周末+工作日中午时段査询量数据占比
由于人民银行营业网点周末及中午休息时间停止对外提供
查询服务，客户可在这一时间段选择通过正常营业的商业银行
自助査询代理点来查询信用报告，有效地满足了这一时段客户 查询信用报告的需求。如图2所示，银川市各商业银行查询代
理点周末及中午时段查询量占各代理点全时段总查询量比值在 33%-52%之间，商业银行代理点在非工作时段有效填补了客
户查询信用报告的需求。
个人信用报告自助查询业务推广使用过程中存在的问题
（一）查询机安装部署复杂，高度依赖机具生产厂家及
本地维保公司
1.安装部署需提前配置数据。机具安装之前需要向后台管
理系统导入机具厂家下发的相关査询机格式化配置数据，机具
才能成功连接后台管理系统并提供查询服务。时常发生查询机 已经到货，维保人员到商业银行代理点上门安装而机具厂家配
置数据还未准备好并下发导入后台系统的情况，为查询机快速
灵活安装部署造成了不必要的障碍。
2•操作系统复杂，提高日常运维管理门槛。目前宁夏辖
区主力推广部署的个人信用报告自助查询机为国产麒麟linux
操作系统，其安装应用软件程序、日常运维检测所用命令与
windows 操作系统有很大区别，在一定程度上提高了安装部署
及日常运维管理门槛。查询机人机交互图形界面没有设计相应
的软件安装及日常运维管理命令入口界面，需要转到麒麟命令 模式下执行安装软件及维护操作，而且国产麒麟linux 操作系
统与通用linux 操作系统常用维护操作命令多有不同。因此， 只能要求查询机维保工程师上门安装及处理相应机具故障，增
加了对维保公司的依赖度，一旦维保公司未能及时上门安装机 具或者进行机具维修，查询点往往无法
自行解决，从而无法正 常对外提供査询服务并及时分流查询客。
（二）査询机后台管理系统设计不合理，功能不完善
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1•补打征信报告、系统退费功能设计不合理。查询机人机交互界面没有补打、退费功能，补打、退费操作需要进入后台管理系统中实现，而根据人民银行金融城域网相关管理规定，各商业银行无法通过金融城域网直接访问查询机后台管理系统，造成补打、退费操作难以执行。客户只能到就近人民银行营业网点由管理员登陆后台查询管理系统进行补打、退费操作。久而久之，增加了不必要的麻烦，影响了代理点的分流作用以及人民银行对外服务形象。
2•数据统计功能不完善。目前，客户可以通过第一代查询机、第二代查询机、人民银行营业网点人工查询三种方式查询信用报告，每一种查询方式都有相应的后台管理系统，各管理系统只能统计本系统内的查询数据，并且查询机后台管理系统只能按网点汇总统计查询量，没有人工柜台、查询机汇总统计査
询及分时段汇总查询功能，查询统计辖
区征信报告查询数据困难，尤其统计多
渠道、多区域、多网点查询数据容易造
成统计数据不准确、不一致情况。由于
不同公司开发的后台管理系统，数据库
中查询机及网点区域字段编码格式各不
相同，不利于管理员直接通过结构化语
言（SQL）检索查询数据，给日常查询
数据统计的准确性及统计分析等带来一
定挑战。同时，在不同的后台管理系统
中提取一些实时性要求比较高的数据存
在结果不一致、不准确的情况，导致无
法实时、全方位掌握辖区所有查询机的
查询数据。
3•系统安装部署不合理。第二代征
信报告查询机管理系统、柜台前置管理
系统、第一代征信报告査询机管理系统
分别由不同厂家开发并安装部署在不同
的服务器中，底层操作系统不同，运行
环境、应用发布中间件、数据库、负载
分担、冗余、双活机制等不一致，容易
造成配置参数不统一，不利于构建统一
的征信査询监管平台及运维管控平台。
同时，各系统未部署在同一个网络环境
（二代征信报告查询机管理系统部署在
金融城域网DMZ区，另外2个系统部
署在业务网），日常操作及访问控制策
略不同，增加了监控、管理工作量及日
常操作风险。
4•数据采集不完整。后台管理系统
只有配置参数下发功能，未采集并上传
所有査询机及人工柜台安装打印机工作
状态、收取现金数额、数据导入导出情况、
软件安装、光线强弱及人脸识别阀值指
标等查询终端相关信息。由于缺乏查询
机相关在线实时数据，后台管理系统无
法实时预警、监控辖区所有查询机及柜
台征信査询工作状况，未能起到后台系
统监管、实时预警及安全管理功能。
5•环境自适应不够。查询机无法根
据营业网点现场环境自适应动态调整查
询机人脸识别参数、摄像头光线强度、
身份证感应识别度以及根据查询用户身
高调整摄像头角度来提高征信报告査询
成功率，导致查询操作失败用户只能前
往就近人民银行人工柜台查询信用报告，
给人民银行营业网点人工柜台增加了不
必要的查询压力，同时给查询用户造成
了不必要的麻烦。
（三）自助查询机维保服务效率不高
目前，征信查询机维保由征信中心
宁夏分中心统一和宁夏本地专业维保公
司（广电运通）签订合同，査询机发生
故障时，营业网点拨打，本地
专业维保公司会安排工程师上门处理故
障。此过程中存在一些问题及风险：
1.宁夏辖区已布放査询机41台，发
生故障联系维保公司得不到及时响应的
情况时有发生，维保工程师不能在维保
合同规定时间内处理、修复查询机故障。
尤其近期有数台二代查询机一体化桌面
安全管控软件未能成功安装，造成査询
机无法查询信用报告，严重影响了自助
査询机务工作效率；
2. 本地维保工程师培训力度不够，
维保工程师对第二代査询机的麒麟操作
系统不了解，常规操作、外围设备、系
统命令不熟悉，需要厂家工程师远程指
导才能执行相关操作并完成故障处置任
务，造成过于依赖查询机厂家工程师的
情况，存在厂家工程师下班后即无法及
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时解决査询机故障的风险；
3.本地维保公司工程师流动性较大，每次去营业网点处理故障的都可能是不同的工程师，而维保公司工号牌上并未印制来确认工程师真实身份信息，给营业网点验证工程师真实性带来了一定的困难，存在外人非法操作査询机的隐患。
完善个人信用报告自助查询业务管理相关建议
(一)
完善程序设计，提高机具易用性
査询机开机启动界面添加安装软件，执行监测管理命令窗口，方便非IT人员在系统管理员远程指导下执行软件安装、命令检测等常规操作，降低日常管理的成本，提高故障恢复响应速度。
(-)整合后台管理系统，提高系统预警检测能力
将第一代后台管理系统、第二代后台管理系统及査询柜台前置查询系统整合部署到人民银行业务网同一台服务器中。统一后台管理系统数据库中查询机及网点区域字段编码格式，开发多维査询信用报告数据统计分析功能。实时采集查询机及人工柜台安装打印机工作状态、收取现金数额、数据导入导出情况、软件安装、光线强弱及人脸识别阀值指标等查询终端相关信息并上传至后台管理系统，开发预警监测模块。后台管理系统中补打、退费等功能移至前端查询机中操作实现，将导入查询机相关配置信息更改为后期人工维护相关数据。利用深度学习、支持向量机等人工智能算法挖掘分析査询机人脸识别参数、光线强度、身份证感应识别度等参数，优化相应参数阀值，动态提高査询机信用报告查询通过率。
(三)
加强维保工程师培训力度，提
高査询机故障维护能力
查询机厂家应加强本地维保公司工
程师日常维护、软件安装培训力度，提
高故障排查等日常操作熟练度，严格执
行维保合同中相关维保响应时间规定，
提高响应及时性。做好自助査询机定期
巡査工作，及时发现并处理查询机潜在
故障，维护好查询网点对外服务形象。
同时，提供对外，一方面便于
营业网点核实工程师身份真实性，另一
方面便于咨询常见简单故障问题处理方
法，这样，一些小的问题营业网点便可
自行解决，无需工程师上门处理。
(四)强化自助查询业务安全管理，
确保信息安全
人民银行营业网点及商业银行代理
点应严格执行自助查询机相关管理办法，
确保征信査询合规、安全。出现查询机
故障及时拨打维保公司并通知
征信中心省级中心查询机管理人员。维
修前应及时査看并登记维保工程师工作
证工号，核实工程师身份真实性；网点
查询机管理员及维保工程师同时在场(2
人以上)才能进行机具开箱、系统维护、
配置修改、数据导入导出等操作；相应
操作需在视频监控下进行，严防个别维
保人员借维修机具修改信用报告查询流
程窃取个人征信信息。
(五)动态化自助查询网点布局，
加大宣传力度
依据商业银行代理点地理位置、人
流密度、客户需求等方面因素综合考量，
合理布局代理点，实时统计监测各网点
查询机查询量，根据查询机月查询量动
态调整查询机布放位置，考虑对连续3
个月查询量低于逾期量的自助查询机重
新选址布放至近邻位置人流密度、柜面
渠道业务量大的商业银行支行网点，并
通过、高德地图等实时对外
更新宣传，让客户及时知晓辖区自助查
询网点变动信息。
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作者单位：中国人民银行银川中心支行
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