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SPECIAL ——广发银行金融科技创新的思考与实践
推进产业数字连接 构筑数字金融生态
广发银行正在持续打造创新模式，以科技和金融为抓手，赋能行业，建立数字互联，形成“产业+金融+科技”的新商业模式：构建数字连接，整合金融方案及行业解决方案，开辟广发银行业务发展新蓝海；为产业提供综合服务，打造拓客和业务增长的“第二曲线”，与关联方及同业形成共赢共生生态圈。未来，广发银行将保持金融行业回归实业、服务实业的初心，继续秉承科技引领的理念，进一步把握产业数字化趋势，共同营造多方共赢的服务生态，以创新驱动、科技赋能服务实体经济，推动全行全面数字化转型和业务高质量发展。
广发银行信息科技部总经理
黄文宇
随着科技发展的日新月异，以大数据、云计算、人工智能算法、区块链等技术为核心的金融科技应用正在全方位地重塑银行业务模式。同时，各行业都已卷入数字化转型浪潮中，企业（B 端）、政府（G 端）数字化的“金融+非金融服务”需求迫切，特别是突如其来的
新冠疫情更加速了各行业的科技化与数字化进程。
广发银行信息科技部总经理  黄文宇
作为全国性股份制商业银行，广发银行积极紧随金融科技发展第一梯队，大力推进数字化转型，加强金融业务数字化支撑水平，进一步通过科技赋能推动银行业务模式的变革，开拓金融科技创新模式。通过
加强内部统筹与融合，最大化整合内外部资源，联合客户进行开放式创新，向客户提供一揽子、一站式解决方案，满足内部管理和对外经营等多样的数字化需求，通过优势互补建设全行高质量发展新生态。
广发银行正在持续打造创新模式，以科技和金融为抓手，赋能行业，建立数字互联，形成“产业+金融+科技”的新商业模式：构建数字连接，整合金融方案及行业解决方案，开辟我行业务发展新蓝海；为产业提供综合服务，打造拓客和业务增长的“第二曲线”，与关联方及同业形成共赢共生生态圈。
一、广发银行金融科技创新的主要思路
我们认为，银行应当从客户思维转变为用户思维，打破传统以产品、服务为中心的发展模式，重新定义金融服务的边界：从围绕客户账户提供服务，转变为树立用户思维，追求经营流量提升和可持续运营；从仅仅服务客户金融需求，到服务客户综合需求，从金融单领域切入，围绕客户全方位需求构建或嫁接生态，形成新业态。
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2021 . 03  中国金融电脑
专题
Special Topic
商业银行首先通过为客户生产、生活场景提供数字化服务，建立起与客户的数字连接。之后，通过场景、客户、数据的运营加强客户黏性，最终达到依托平台数字金融生态输出金融服务的目的。
广发银行主要从以下方面推进开放式创新：
1.持续推进开放银行能力建设
开放银行作为银行数字化转型的重要部分，改变了传统银行的展架式营销、被动获客方式，通过向合作方提供金融服务解决方案，实现与合作方的场景融合，延伸了银行服务边界，是金融科技发展必不可少的业务拓展模式。开放银行框架如图1所示。
2.通过行业赋能拓展服务边界
选择有综合金融需求、有资金沉淀节点、产品复制推广潜力高等特征的优势行业，聚焦到优势行业原生需
求，输出“金融+科技”能力，成为行业客户数字化解决方案的提供方，打造行业综合服务应用平台，实现行业数字化升级，拓展行业综合金融服务边界。重点围绕“行业方案+金融科技+金融产品”构建广发银行产品的优势壁垒，构建核心竞争力，以资源互惠模式和产品盈利模式为基础，针对行业具体特点和竞争环境，探索多元商业模式。
3.通过构建生态实现合作共赢
利用金融科技核心能力，组织多方资源进行有效协作，建立与发展开放的数字化多边市场（数字化平台），促成生态合作方（B 端）、参与方（B 端和C 端）的多边互动和价值交换，构建开放共赢的数字化商业生态。第一步要开展模式验证，搭建生态平台，通过小步快跑快速积累首批种子客户；第二步要积累用户流量，形成
（H5手机银行、发现精彩、
）
存款贵金属
基金贷款
理财支付
保险信用卡
余额理财钱包白条支付预付卡电费套餐福利发放红包
积分支付
费用报销
饭票支付
礼遇平台
网络贷款
（衣、食、住、行、娱乐......）
（智慧幼儿园、智慧物业......）
自建场景
合作方场景
金融开放平台
（安全输出、高效对接）
场景化综合金融解决方案
标准金融产品个人发卡网搭建平台
行业解决方案
图1  开放银行框架
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SPECIAL 规模效应，开发更多符合用户需求的产品或服务触达用户，提升客户忠诚度，最终获取用户信任完成客户转化；第三步是形成生态并实现利润变现，设计符合B 端场景的产品，并促成与B 端的下游C 端用户的有效连接，最终实现B2B2C 的闭环。
二、广发银行金融科技创新实践
在上述思路的指导下，广发银行加强跨界合作，持续开展数字化行业赋能和平台生态建设，探索批量拓客模式，为全行创新提供了良好的支持。
1.建立了良好的开放银行基础
领先的电子账户功能、丰富的综合金融产品、快速的对接能力、广泛的成功案例使广发银行开放银行具备较强的市场竞争力，支持快速输出支付、账户等金融能力，灵活、高效地满足场景金融发展需要，延伸银行服务边界。目前开放银行平台已支持线上发卡、电子账户、网络融资、投资理财、聚合支付、“饭票”等几大能力输出，已接入361家合作方，累计输出API 接口883个，日均交易量同比增长80倍。
2.推出精品创新产品
瞄准各行业数字化转型机遇，定位“金融+非金融”跨界合作场景，发挥本行综合金融和科技双优势，成功打造了“福利PAY+数字工会+市民云”、E 付保等极具竞争力的金融科技产品，成效显著。“福利PAY+数字工会+市民云”生态解决方案以工会福利费用的闭环运作方案嵌入账户体系，获得优质B 端客户的同时促进零售客户和代发工资客户大幅增长；E 付保瞄准餐饮、零售等行业综合解决方案，嵌入银行支付、饭票、保险特产品，围绕B 端商户及其C 端客户，打造B 端金融生态圈，成为分行拓展客户的利器，目前已拓展商户
其他社会职工
政府工会
银行
保险
企业工会
其他社会B 端
企业职工
服务、合作供应、贸易
图2  广发银行数字工会平台
超过3万家。广发银行数字工会平台如图2所示。
3.配套建设金融科技创新机制
广发银行建立了全面的创新机制，通过专项创新基金和配套创新流程支持创新项目的快速孵化。一是建立金融科技创新实验室，承载新技术跟进、外部专题合作承接、以及创新孵化指导等职责，筛选合适的项目孵化落地。二是建立总分内外联动的一体化运营体系，总行侧做好行内金融产品服务的优化和运营，
分行侧聚焦当地优势资源，发掘行业和市场机会，做好对客户的支持。三是深化外部合作，通过合建新技术研究实验室、共同开展行业方案设计和数字化产品合作、渠道合作等方式，提升用户触达速率，构建多样化产业开放合作的格局。四是打造创新文化，对内建立支持组织和个人的创新双赛道，激发全体员工的创新热情，提高创新的多样性并加快创新速度，促进“鼓励连接、共担风险、开放包容”的创新文化建设。
三、结语
时下，我国正快速迈入数字经济时代，金融科技创新是银行数字化转型路上的突破口，也是广发银行发展壮大的必经之路。广发银行将保持金融行业回归实业、服务实业的初心，继续秉承科技引领的理念，进一步把握产业数字化趋势，共同营造多方共赢的服务生态，以创新驱动、科技赋能服务实体经济，推动全行全面数字化转型和业务高质量发展。

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