关于银行业“小程序”应用的调查与思考
陈亮
【摘 要】本文结合腾讯公司“小程序”的特点,分析了银行业“小程序”应用现状,重点介绍了农业银行“小程序”的相关应用,并对未来银行业发展“小程序”应用提出一些对策和建议,力求为银行业的互联网发展提供有关的思路.
【期刊名称】《中国农业银行武汉培训学院学报》
【年(卷),期】2017(000)006
【总页数】4页(P35-38)
【关键词】商业银行;互联网金融;小程序;商业模式
【作 者】陈亮
【作者单位】中国农业银行广西分行
【正文语种】中 文
【中图分类】TP311.56
随着信息科技发展与互联网商业模式的兴起，金融业格局正在被重新塑造，银行业已不可避免地置身于互联网浪潮之中。面对来势汹汹的互联网金融，银行业必须“拥抱”互联网思维，积极运用互联网科技，发挥客户资源多、产品系列丰富、风险管控能力强等传统优势，积极探索开放、智能的商业模式。
一、“小程序”发展的原因及特点
2017年1月9日凌晨，腾讯公司正式上线“小程序”开发平台，“无处不在，随时访问”体现了“小程序”的初创理念。“小程序”基于，用户无需安装下载即可使用，主要特点为应用触手可及、用完即走，解决的是应用安装的过程太长、占用手机内存空间太大的问题。个人、企业、政府、媒体等组织均可基于开发平台接口开发自己的小程序。
（一）“小程序”背后的应用生态圈
是腾讯公司为智能终端提供即时通讯服务的应用程序。目前，已覆盖中国94%以上的智能手机，月活跃用户达到8.06亿，广告收入共计36.79亿元，支付用户达4亿。的功能正在变得越来越强大，边界越来越宽，已经形成了独自的社交平台生态体系，但作为一款超级APP，依然寄生于安卓和苹果iOS这两个超级平台之上。
为了扩大生态圈，“小程序”孕育而生，“小程序”相当于一个独立的应用商店，拓宽了的能力，让从一个社交平台属性延展到了应用分发平台，换句话说，利用“小程序”做大其应用生态，扩展外延生态，一大批工具类、使用频度和沉浸度要求较低的应用，例如航班时刻查询、实时空气质量查询、实时公交查询、词典、电影评分等“小程序”应用纷纷上线，“小程序”使得变成一个集合大量功能的“超级应用”。知名IT评论人洪波认为，将真正实现“一个生活方式”的目标，把不同的入口分散到不同的生活场景中，拓展母程序的边界，让的想象空间更大更广。
（二）“小程序”应用的特点
“小程序”应用的特点主要包括以下四个方面：一是实现应用“触手可及”。用户只需通过扫码、搜索、分享即可打开应用，让“小程序”应用无处不在，随时可用。二是实现
应用“即用即走”。用户无需安装和卸载相关应用，即开即用，用完就走，省流量，省安装时间，不占用手机桌面空间。三是实现应用“一次开发，多端兼容”。对于“小程序”应用的所有者而言，不用费尽心思开发多平台 APP，更不用考虑适配各种奇形怪状的机型，直接降低开发成本。相较于原生 APP，“小程序”推广更容易简单，更省成本。四是占用内存小，消耗手机资源少。“小程序”对手机的配置要求不高，占用空间小到忽略不计。
二、银行业“小程序”应用初露锋芒
“小程序”的出现，为包括银行业在内的金融业的互联网发展提供了新的创新机遇。目前，在金融领域已有超过50家金融机构推出“小程序”：在证券行业，国海、长江、东方、华融等10余家券商的“小程序”实现了远程开户、行情关注、交易助手等功能；在保险行业，太平洋、平安、众安等 10余家保险公司的“小程序”实现了保险购买、保单管理、消息管理等功能；在银行业，各家银行虽对“小程序”有所尝试，但各自的发展差异较大，具体情况如下：
（一）国有商业银行技术优势明显
制作查询类小程序国有商业银行结合自身强大的科技优势，主动推出各自的“小程序”应用：例如工商银行的小程序应用“工行服务”，可提供工行银行网点查询、网点预约以及该网点可办理的业务提醒及等；农业银行的“农行微服务”小程序，除了提供网点排队预约外，还有大额取现预约、外币取现预约，以及信用卡优惠活动等；中国银行推出“结汇购汇”和“牌价”两款小程序应用，方便用户实时掌握贵金属及外汇货币的卖出价、买入价以及涨跌幅动态。
（二）股份制商业银行应用特鲜明
股份制银行则根据自身特点主打“特牌”，例如招商、浦发、光大、中信开发的“招商信用卡”、“浦发信用卡”、“光大信用卡+”、“中信信用卡”等小程序侧重提供信用卡办理，招商银行的“招行消费金融”小程序则侧重购车金融消费，为客户测算汽车购车贷款；中信银行的“中信银行全球签”小程序则偏重预约出国签证办理业务。
（三）城商行、农商行紧密跟随
各地的城市商业银行和农村商业银行积极试水“小程序”，但应用相对简单：例如北京农商银行、廊坊银行、西安银行、厦门国际银行、南通农商银行等银行的小程序应用主要提供利率查询、理财产品信息查询等查询类功能。
（四）民营银行步伐较慢
截至2017年5月，全国获批筹建的民营银行有17家，已开业11家（包括阿里巴巴旗下的浙江网商银行、腾讯旗下的前海微众银行等），民营银行发展步入改革发展机遇期。在开业的民营银行中，包括温州民商银行、上海华瑞银行、天津金城等银行在内大多数民营银行均开发有APP应用，但上线“小程序”的寥寥无几。目前，具有互联网背景的微众银行已上线的“小程序”主打开户功能，并向用户推荐其存款产品，作为APP应用的重要补充。
三、农业银行“小程序”应用现状
（一）总行研发“农行微服务”小程序应用处领先地位
2017年1月14日，距腾讯公司发布“小程序”仅5天后，农总行正式推出农业银行小程序“农行微服务”，成为率先布局小程序的国有大行。4月20日，作为首家上线“小程序”的国有大行和唯一受邀的金融机构，总行参加由腾讯公司主办的 2017年中国“互联网+”数字经济峰会。在峰会上，向与会机构和媒体分享了农业银行小程序“农行微服务”的产品定位、业务功能和亮点。
“农行微服务”小程序主要有两大功能：一是优惠券发放，二是网点预约。“农行微服务”小程序目前支持网点排队取号、大额取现预约、外币取现业务预约，还可以根据客户的地理位置为客户筛选优惠券，具体的活动形式、活动门店、优惠方式等一应俱全。“农行微服务”的主要特点在于，充分利用农业银行众多网点的优势，将农行的服务融入到客户的生活场景。
（二）分行积极探索应用场景研发小程序应用
2017年2月初，农行广东分行以广州市金融社保卡网上预约为切入点，开发“广东农行微服务”小程序，主要实现两大功能：一是参保单位或个人选择合适的网点预约领卡；二是实时查询金融社保卡的发放进度。“广东农行微服务”小程序上线3个月以来，预约企业数达2300余户，预约客户数达20000余户，累计发放金融社保卡13000余张，达到了为客户提供便捷高效服务的目的。

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