保险科技发展历程分析及展望
  摘要：近期保险科技广泛应用于保险行业的各个领域中，为保险业的发展提供了新的动力。本文沿着保险科技在我国发展的时间轴，列举出保险科技发展的重要事件和国家颁布的相关政策，并描述其对我国保险科技发展产生的影响，总结每个时间段取得的阶段性进展，为保险科技的研究提供便利。
        关键词：保险科技；发展历程；影响分析
        保险科技发展历程
        近年来，随着大数据、人工智能、区块链、物联网、互联网与移动技术、虚拟现实和基因技术的快速发展，保险业主动加入科技队伍中，将科技与保险相结合，提出保险科技。当前保险科技在营销、理赔、数据分析、客服、用户追踪、产品推广和风险评定等领域已取得了阶段性的成果。十九大提出的加强创建创新型国家以及一带一路、供给侧改革等政策更是给保险业的变革提供了新的契机。纵观我国保险科技的发展历程，从最开始互联网保险初露萌芽，到深入探索、创新发展，再到现在的保险科技大爆发，我国在科技创新与保险结合的路上快步前行。保险科技必将为保险业未来发展提供有效助力。
        1997年中国信息网的成立，标志着我国正式拉开保险科技的序幕。网站的成立也为今后
的数据分析、客户资源整合做了良好的铺垫。图1所示为我国保险科技早期发展过程。
       
        图1  互联网保险早期发展
        21世纪初，国外保险公司逐渐进入中国寿险市场，加剧了保险市场的竞争。寿险多年发展累积的数据资源，为保险科技中的数据挖掘提供了数据基础。通过使用数据挖掘技术，科学决策越来越多的受到保险公司的重视，这便是保险科技的模式雏形。随着互联网的逐步发展，人们接触网络的机会也变得越来越多，保险公司开始使用网页推送广告的方式宣传公司产品，使产品销售的的渠道进一步的拓宽，增进了保险公司的服务质量。
        2005年，保险科技步入深入探索阶段。2005年4月颁布《中华人民共和国电子签名法》，让消费者在签订保单时更加安心，大大促进了保险业的发展。从各个大保险公司在保险科技的发展情况来看，我国保险科技正在逐渐发展并日渐成熟。在上述法律施行的当日，中国人保公司就签售了国内的第一张电子保单，这是保险行业在电子商务领域的一次大胆尝试，也为中国保险科技的进一步发展打下了基础。随着互联网的逐渐普及，越来越多的保险网站开始成立，其主要以提供信息为主。虽然这一形式刚刚出现，并不成熟，但仍有慧择网、e家保险等网站获得了融资，在得到资金支持后，各保险网站纷纷开始运营，并积极与
各保险公司进行对接、合作，发展迅速。2011年末，中国平安保险公司适应时代节奏，将保险与科技相结合，创立了互联网财富管理平台——陆金所。
        2006年，全国的网络保险市场规模尚不足2亿，到了2011年则达到300多亿，这一变化充分证明在这段时间内，我国的互联网保险得到了飞速发展。这一期间的互联网保险保费更是增长迅速，2006年互联网保费收入仅为8.87亿元，而2011年为142.67亿元，比2010增长169.44%。除金融危机期间受到了一定的影响，保费增长缓慢以外，其他年份的保费均能保证稳定的增长。具体增长情况见图2。
       
        图2    2006年——2011年互联网保险保费情况
        这是一个互联网发展、科技进步的过程，为使我国的科技发展更加安全、快速，政府也进行了政策上的约束。保险科技经过深入探索逐渐从以拓展销售渠道为目的转向了用科技的手段，从产品、服务等方面进行创新发展。将五大科技应用于保险行业的保险科技正式出现，科技+保险的发展模式有了新的内涵，我国保险行业也正式进入了科技时代。
        从2013年开始，保险科技在我国保险市场进入创新发展期，各保险公司开始在业务、渠道、产品以及服务方面进行改革。在定价承保方面，更多的保险公司通过大数据对不同消
费者的要求以及经济条件进行全面的统计，得出适合更广泛消费者的定价体系，并随着外部条件的改变以及个人信用问题的变化而调整。在分销渠道上，除了传统保险公司自身的网站以外，第三方网站及专业保险中介机构层出不穷，而近年来，随着各类 APP等移动终端的出现，保险的网上销售渠道正在不断的改革创新。从产品设计上来看，保险科技更注重让保险场景划，通过场景让客户理解保险的用途以及使用方法，帮助消费者选择更适合的保险项目，这是保险科技在发展用户过程中的一大创新。在理赔服务上，更多的公司追求自动化透明服务，通过技术让客户在理赔中体验保险的自动和智能化。
        由于保险科技发展成果得到了更多消费者的认可，越来越多的互联网保险公司开始出现。2013年中国平安、阿里、腾讯联合成立了我国首家互联网保险公司----众安保险，作为保险科技的领军企业，众安保险在退货运费险、航空意外险等传统保险公司不涉及但消费者需要的险种中取得了突出的成绩。众安保险的成立是中国保险科技发展史上里程碑式的胜利。随后，产寿结合的泰康在线、以车险为主的安心保险和以各类财产保险为主的易安保险相继出现，成为我国仅有的四家互联网保险公司。
        在之后的几年中，保险科技开始被更多的行业涉及，除了传统保险企业和新兴的互联网保险公司以外，互联网行业巨头以及大数据公司也纷纷参与其中。随着竞争的激烈和社会发
展的需求，在做好自己擅长领域的保险项目的同时，创新发展更多领域的保险科技，以科技谋发展。具体发展分布见表1。
        表一  部分公司在保险科技领域的布局
       
        2012年—2017年，保险科技公司私募股权交易总额超过113亿元，其中众安保险57亿元。从2013年开始，我国保险科技公司融资案件数持续增加，在2016年达到巅峰，虽然2017年有所回落，但大额融资事件的数量较2016年增多。如图3、4所示。
         
互联网出现雏形        图3 保险科技公司                图4  2015—2017年单次
        2013—2017融资案例                金额超一亿案例数
        保险科技行业融资案例越来越多、金额越来越大，当这一现象越来越显著时，就充分说明保险科技已经是大势所趋。但由于我国的保险科技并不成熟，处于正在飞速发展，仍有很多弊端，要想真正做到将科技与保险相结合，就要从自身和监管两方面做起，促使保险科技蓬勃发展。
        参考文献：
        [1]温小霓，张珍琦，李俊霞.科技保险发展的创新途径[J].中国保险，2016
        [2]周延礼.保险科技的应用现状和未来展望[J].清华金融评论，2017（12）
        [3]左新月.保险科技引领新潮流[J].纳税，2018（04）
        [4]徐爱荣，姚佳斌.国内外保险科技发展对比及策略分析[J].上海立信会计金融学院学报，2017（05）

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