基层实I身Grass-roots Practice I栏目编辑:潘婧
四川农信建设智能货款助力三农发展文II四川省农村信用社联合社信息科技中心总经理夏浩淳
i夏浩淳
担任四川省农村信用社联合社信息科技中心总经理期间,带领信息科技中心成
功通过IS020000、CMMIL3级、IS027001国际标准化权威认证,组织研
发了新一代核心业务系统SC6000Z等多个重大项目。曾获得中国人民银行、
中国银保监会等单位授予的多项荣誉。著有《打破“技本壁垒”开辟科技服务
新通道》等论文。
国作为一个农业大国,三农问题不
仅关系到现代化和工业化进程,也 关系到我国城市化进程、实现共同富裕、快速经济发展等一系列重大问题。由于三 农和小微企业存在资信水平不髙、抵押物 缺乏、信用数据不完善、担保体系不健全 等问题,部分金融机构不敢贷、不愿贷, 导致三农和小微企业融资难、融资慢、融资贵等问题,制约了三农的发展。
微服务项目技术架构为解决三农问题,国家纷纷出台政
策方针,做出一系列重大决策及部署,支
持三农发展,助力乡村振兴。《中国银行
业信息科技“十三五”发展规划监管指导
意见》指出:积极运用互联网、大数据等
技术创新信贷方式、风险管理手段等,提
高信贷审批效率,丰富小微企业及“三农”
融资方式与产品种类,降低融资成本。中
共中央办公厅、国务院办公厅印发的《数
字乡村发展战略纲要》指出:因地制宜发
展数字农业,降低农村金融服务门槛,为
农业经营主体提供小额贷款、存款等金融
服务。中国人民银行、银保监会、证监会、
财政部、农业农村部联合发布的《关于金
融服务乡村振兴的指导意见》指出:积极
应用大数据、区块链等新技术,提升涉农
信贷风险的识别与处理水平。创新信用评
价模式,逐步提高信用贷款所占的比重。
大数据、人工智能、区块链、互联
网等技术的应用,极大地促进了线上贷
款的发展。以京东、蚂蚁、腾讯、百度等
为代表的互联网公司,积极应用大数据、
人工智能等技术发展线上贷款,成果斐
然。比如京东的线上贷款产品“京农贷”
向农户提供无抵押信用贷款,服务乡村
用户1500万以上;与此同时,以建设银
行、农业银行为代表的国内大行依靠资金
优势,发展金融科技,也纷纷推出线上贷
款产品。比如建设银行“快贷”产品,可
以通过手机银行、网上银行等多种渠道实
现在线申请、实时审批、在线签约、随借
随还等流程,最快几分钟内就可以实现客
户资金到账的需求。截止2017年末,“快
贷”产品电子渠道个人自助贷款余额已达
1563.39亿元;再看浙江农信、福建农信、
陕西农信等为代表的省级联社也推出了相
应的线上贷款产品。比如浙江省联社“浙
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M2D2D.21 Grass-roots Practice IIP图1智能贷款应用架构图
里贷”线上产品,运用互联网、大数据等 技术为农户、小微企业等客户提供无须面 签、抵押和担保的融资渠道,快速满足客 户的资金需求,实现客户办理贷款“一次 都不用跑”的新体验。
探索建设智能货款
四川农信积极响应国家政策方针,应 用大数据、人工智能、分布式、互联网等 技术,建设智能贷款,创新业务发展模式,制定了“提升客户体验”、“提升智能化水 平”和“提高风控能力”三大业务目标, 践行普惠金融,助力三农发展。图1是智 能贷款应用架构图。
智能货款应用架构图
基于互联网和金融科技的智能贷款 是对四川农信建设智慧银行战略的实施落 地。智能贷款的应用架构可以很好支撑智 能贷款的业务目标和技术目标。一是实现 线上信贷产品的新突破。智能贷款产品实 现客户可以在网上办理业务,通过对人工 智能和大数据等技术的应用,实现信贷产品的智能化和数字化管理。二是提升风控
水平。具有管理智能贷款产品全生命周期
能力的风控体系,礙盖信贷产品业务全流
程。三是提升客户体验。客户体验关系到
银行的核心竞争力,在智能贷款产品中尤
为重要。四是技术上验证IT架构蓝图应
用架构,落地实施分布式微服务技术架构,
提高持续集成与持续发布能力,构建零售
信贷业务应用新平台。
以下从“夯实数据基础”“提升风控
能力”“打造客户新体验”三方面阐述智
能贷款建设。
1.夯实数据基础,为智能货款
提供数据支撑
一方面,完善数据标准和夯实平台
基础,提升数据实时计算和分析挖掘能
力。修订完善数据管理办法和数据标准等
制度,加快数据管控平台建设;根据客户
关系管理、反欺诈和客户营销等场景的需
求,构建数据交换、实时计算和决策引擎
等平台,提升数据实时计算处理能力;通
过组建数据实验室,搭建数据分析、挖掘
和查询平台,提升数据分析挖掘能力,满
足各类客户和各种场景的需求。
另一方面,清洗整合数据,实现内
外数据互通共享。通过整合清洗行内贷款
类、客户信息类、交易类、报表类、人行
征信类等数据,形成可供使用的数据标准,
供风控模型、其他平台等使用;与第三方
合作,互通共享第三方数据。通过与政府、
银联、电信等第三方合作,互通共享银行、
公积金、税务、电信等数据,加强数据信
息安全保护力度;计划采购安全可靠的外
部征信数据,弥补国家缺失的征信数据,
并通过采集社交、教育、电商等方面的数
据,完善客户画像。
2.建立全生命周期的风控体系,
提升M控能力
首先,贷前实现智能反欺诈。欺诈者
通常冒用他人身份、隐瞒信贷历史或者通
过网络攻击制身份等多种方式申请贷
款、骗取贷款。而反欺诈体系可以识别盗
用账户、异常账户、异常设备登录、设备
标识等异常信息,并通过行内黑名单和行
外失信人、涉诉、互联网黑名单等外部数
据排除异常客户,从而实现贷前智能反欺
诈。
其次,贷中实现智能审批。根据信用
评分评级、收入估算评级、补偿维度评级
构建信用评价体系,对客户进行评级授信,
提高风控水平。第一,通过应用大数据技
术,对客户的偿还能力、抵押品、资产情况、
个人品性、补偿等5C维度进行信用评分,
评分越高,相应的评级越高,信用风险越
低,反之,信用风险越高。信用评分范围
从300分到990分,映射了 A+、A、B、
C、D、F和F-七个等级。第二,根据客
户的公积金、交易流水数据等信息,智能
选择不同策略,评估客户的还款能力。第
三,根据客户房贷结清时间设置不同的权
重,对客户信用评分评级进行补偿,制定
更加全面的定价策略,获取优质客户,降
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轉趙Grass-roots Practice
低客户违约率。
最后,贷后实现智能管理。根据客户 贷后的账户状态、征信信息、历史还款行 为、行内交易流水等数据智能评估客户的 还款风险。贷后管理分为无逾期风险管理 和有逾期风险管理,其中贷后无逾期的风 险管理包括风险智能预警、提前干预等策 略,贷后有逾期的风险管理主要包括催收 策略制定、智能催收等。
3.打造客户新体验,提升核心竞争力
客户体验关系到银行的核心竞争力,也是数字化时代智慧银行关注的的第一要 务。四川农信从用户界面、产品体验、内测机制、全时全域响应等方面提升客户体验。
一是提升用户界面的易用性。在易 读性方面,用户操作界面上提供多种操作 信息和标注方式。在易操作方面,功能完 善且设置简单,操作按钮部署适合用户习 惯。在简易性方面,界面排除用户的专业 知识、文化背景、年龄阶段、使用经验等 多种因素,覆盖用户范围更广泛。在预防 性方面,对于用户重要操作,进行提醒及 确认,预防错误操作,避免用户损失及重 复操作。比如对于用户提交,弹出对话
框,提醒用户核对提交信息。
二是打造产品体验中心。结合智能贷 款产品所处的场景,探究客户使用智能贷 款产品的互动行为和全流程体验价值,全 方位分析智能贷款产品的服务满意度及用 户体验价值,研究用户对智能贷款产品的 差异化需求,挖掘智能贷款产品的创新机 遇点,提升智能贷款产品的服务水平。
三是建立内测推广机制。借鉴互联网 公司内测的先进经验,把智能贷款新产品 先幵放给行内部分用户试用,全方面检验 该产品的易用、易读、美观、体验、性能 等。通过用户反馈的产品使用情况及产品存在的问题,进一步丰富完善产品功能和
性能,最终开放给所有用户,并持续完善
优化产品。
四是建立全域全时响应机制。智能
贷款产品以客户为中心,打破地域和时间
限制,满足客户随时随地的信贷需求,推
动信贷金融服务向广度和深度方面不断延
展,降低了客户融资门槛,践行普惠金融。
五是组建智能贷款工作组。根据农信
金融机构的业务模式特点,组建智能贷款
工作组,优化运营机制。工作组具有完全
自主可控能力,负责智能贷款产品的需求
分析、设计、研发、持续优化、营销推广、
催收方案制定等,加强业务需求的前瞻性
研究,有效地推动了智能贷款的建设,满
足客户“短、频、急”的需求。
总结与展望
四川农信长期深耕于三农,与四川人
民结下了深厚的感情,在智能贷款产品客
户营销方面有着天然优势。
首先,四川农信在本地区域有着客户
数量7700万、历史数据500T B,这是当
地其他银行无法相比的,智能贷款产品应
充分挖掘客户及历史数据价值,进行数字
化营销,提高风控水平。
其次,四川农信有四万多名员工、
五千多个网点,金融服务覆盖了全省县域
城乡地区,智能贷款产品可以充分利用网
点多、人数多、服务范围广等特点,进行
线下面对面营销,提高产品营销成功率。
再次,与当地政企等长期合作,有着丰富
的公积金、税务、教育等方面数据,可以
精准获客。
最后,四川农信存款成本低,可離
用的信贷资金充足,更加有利于智能贷款
产品利率定价。
四川农信应用人工智能、大数据技
术、分布式、互联网等技术,提高智能贷
款产品风控能力,提升该产品的智能化和
数字化水平,从而提升客户体验。智能贷
款产品主要面向农户等个人客户和小微企
业客户,助力三农发展和乡村振兴。预计
在未来的三年内,智能贷款产品发放金额
预计达到500亿元,客户数量预计达到
500万,不良率控制在3%以内。S
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