第三⽅⽀付（Third-Party
第三⽅⽀付(Third-Party Payment)
什么是第三⽅⽀付
  第三⽅⽀付是具备⼀定实⼒和信誉保障的独⽴机构，采⽤与各⼤银⾏签约的⽅式，提供与银⾏⽀付结算系统接⼝的交易⽀持平台的⽹络⽀付模式。在“第三⽅⽀付” 模式中，买⽅选购商品后，使⽤第三⽅平台提供的账户进⾏货款⽀付，并由第三⽅通知卖家货款到账、要求发货；买⽅收到货物，并检验商品进⾏确认后，就可以通知第三⽅付款给卖家，第三⽅再将款项转⾄卖家账户上。第三⽅⽀付作为⽬前主要的⽹络交易⼿段和信⽤中介，最重要的是起到了在⽹上商家和银⾏之间建⽴起连接，实现第三⽅监管和技术保障的作⽤。
第三⽅⽀付特点
  在通过第三⽅平台的交易中，买⽅选购商品后，使⽤第三⽅平台提供的账户进⾏货款⽀付，由对⽅通知卖家货款到达、进⾏发货；买⽅检验物品后，就可以通知付款给卖家。第三⽅⽀付平台的出现，从理论上讲，彻底杜绝了电⼦交易中的欺诈⾏为，这也是由它的以下特点决定的：
  (1)第三⽅⽀付平台的⽀付⼿段多样且灵活，⽤户可以使⽤⽹络⽀付，电话⽀付，⼿机短信⽀付等多种⽅
式进⾏⽀付。
  (2)第三⽅⽀付平台不仅具有资⾦传递功能⽽且可以对交易双⽅进⾏约束和监督。例如：⽀付宝不仅可以将买家的钱划⼈卖家账户，⽽且如果出现交易纠纷，⽐如卖家收到买家订单后不发货或者买家收到货物后理由拒绝付款的情况，⽀付宝会对交易进⾏调查，并且对违规⽅进⾏处理，基本能监督和约束交易双⽅。
  (3)第三⽅⽀付平台是⼀个为⽹络交易提供保障的独⽴机构。例如：淘宝的⽀付宝，它就相当于⼀个独⽴的⾦融机构，当买家购买商品的时候，钱不是直接打到卖家的银⾏账户上⽽是先打到⽀付宝的银⾏账户上，当买家确认收到货并且没问题的话就会通知⽀付宝把钱打⼈卖家的账户⾥⾯，⽀付宝在交易过程中保障了交易的顺利进⾏。
第三⽅⽀付交易流程
  第三⽅⽀付模式使商家看不到客户的信⽤卡信息．同时⼜避免了信⽤卡信息在⽹络多次公开传输⽽导致的信⽤卡信息被窃事件，以BTOC交易为例的第三⽅⽀付模式的交流流程如图所⽰：
  (1)客户在电⼦商务⽹站上选购商品，最后决定购买，买卖双⽅在⽹上达成交易意向；
  (2)客户选择利⽤第三⽅作为交易中介，客户⽤信⽤卡将货款划到第三⽅账户；
  (3)第三⽅⽀付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货；
  (4)商家收到通知后按照订单发货；
  (5)客户收到货物并验证后通知第三⽅；
  (6)第三⽅将其账户上的货款划⼊商家账户中，交易完成。
第三⽅⽀付的发展现状
  中国最早的第三⽅⽀付企业是成⽴于1999年的北京⾸信股份公司和上海环迅电⼦商务有限公司。他们主要为B2C⽹站服务，在电⼦商务交易当中，银⾏若逐⼀给数⼗万家中⼩商户开设⽹关接⼝，成本过⾼，得不偿失。第三⽅⽀付企业的作⽤就是通过搭建⼀个公⽤平台，将成千上万的⼩商家们和银⾏连接起来，为商家、银⾏、消费者提供服务，从中收取⼿续费。
  ⽬前，国内的第三⽅⽀付业务模式主要有三种类型，⼀种是在银⾏基础⽀付层提供的统⼀平台和接⼝的基础上，提供⽹上⽀付通道。
  典型的企业有：上海环讯，北京⾸信，云⽹⽀付，⽹银在线等。第⼆类是依托⾃⾝的电⼦交易⽹站，建⽴⾃⼰的⽀付平台。
第三⽅⽀付的优势
  在缺乏有效信⽤体系的⽹络交易环境中，第三⽅⽀付模式的推出，在⼀定程度上解决了⽹上银⾏⽀付⽅式不能对交易双⽅进⾏约束和监督，⽀付⽅式⽐较单⼀；以及在整个交易过程中，货物质量、交易诚信、退换要求等⽅⾯⽆法得到可靠的保证；交易欺诈⼴泛存在等问题。其优势体现在以下⼏⽅⾯：
  ⾸先，对商家⽽⾔，通过第三⽅⽀付平台可以规避⽆法收到客户货款的风险，同时能够为客户提供多样化的⽀付⼯具。尤其为⽆法与银⾏⽹关建⽴接⼝的中⼩企业提供了便捷的⽀付平台。
  其次，对客户⽽⾔，不但可以规避⽆法收到货物的风险，⽽且货物质量在⼀定程度上也有了保障，增强客户⽹上交易的信⼼。
  第三，对银⾏⽽⾔，通过第三⽅平台银⾏可以扩展业务范畴，同时也节省了为⼤量中⼩企业提供⽹关接⼝的开发和维护费⽤。
  可见，第三⽅⽀付模式有效的保障了交易各⽅的利益，为整个交易的顺利进⾏提供⽀持。
第三⽅⽀付的威胁
  1.第三⽅⽀付公司之间竞争加剧由于第三⽅⽀付的技术门槛低，市场潜⼒⼤，所以⽬前⽹上⽀付市场的
淘⾦者⼤⼤⼩⼩约有5O家之多。⽽这些第三⽅⽀付公司提供的⽀付⼯具在内容上⼏乎没有差别，只是名称不同罢了。例如．阿⾥巴巴的“⽀付宝”，⾸信的“易⽀付”，腾讯的“财付通”等。
  同质化的产品必然导致激烈的市场争夺，争夺的结果是⼤打价格战，价格战⼤⼤降低了企业的利润，有的甚⾄提供免费服务，这样⼀来只有⼀种局⾯—— 资⾦雄厚的⽣存，资⾦匮乏的⾛⼈。
  2.商业银⾏可能与第三⽅⽀付形成竞争迅猛发展的第三⽅⽀付平台，已经给同样作为⽀付平台的商业银⾏，带来了很⼤压⼒和潜在威胁。2005年各⼤第三⽅⽀付平台对⼤客户的争夺已经打破了原来“银⾏做⼤商户，⽀付公司做⼩商户”的潜规则。国内各⼤商业银⾏⽬前正纷纷向零售银⾏业务转型，⽽⽀付业务正是零售银⾏业务中的主要份额，在这种情况下，各家银⾏都加⼤了⽹上银⾏的投⼊，尤其在⽀付⽹关模式上，银⾏⽅⾯已经开始考虑淘汰第三⽅⽀付服务商，这⼀举动⽆疑加强了两个合作者之间的竞争。
免费建立自己网站
  3.⽤户的不信任和隐私安全问题随着电⼦商务的推⼴，电⼦⽀付被越来越多的⽤户接受，但仍有相当⼀部分的⽹络⽤户没有参与到电⼦⽀付的过程中去。这些⽤户最担⼼的依旧是⽹络安全和隐私保护问题。鉴于此我国也将陆续出台各种相关法律⽂件来规范电⼦⽀付市场，保护⽤户的安全和隐私问题。
第三⽅⽀付的风险
  1.主体资格和经营范围的风险第三⽅⽀付，从事的业务介于⽹络运营和⾦融服务之间，其法律地位尚不
明确。虽然多数第三⽅⽀付试图确⽴⾃⼰是为⽤户提供⽹络代收代付的中介地位，但是从所有这些第三⽅⽀付实际业务运⾏来看，⽀付中介服务实质上类似于结算业务。此外，在为买⽅和卖⽅提供第三⽅担保的同时平台上积聚了⼤量在途资⾦，表现出类似银⾏吸收存款的功能。按照我国《商业银⾏法》规定，吸收存款，发放贷款，办理结算是银⾏的专有业务。第三⽅⽀付平台经营的业务已突破了现有的⼀些特许经营的限制，究竟应当如何定位，是我们应该深思的问题。
  2.在途资⾦和虚拟账户资⾦沉淀的风险在⽀付过程中，⽆论是第三⽅⽀付平台模式还是内部交易模式，都有⼀种资⾦吸存⾏为，当吸收的资⾦达到相当的规模以后，就产⽣了资⾦安全问题和⽀付风险问题。
  (1)在第三⽅⽀付平台模式中，沉淀下来的在途资⾦往往放在第三⽅在银⾏开⽴的账户中，⼀般商家的资⾦会滞留两天⾄数周不等，这部分在途资⾦，可能发⽣的风险有：第⼀，在途资⾦的不断加⼤，使得第三⽅⽀付平台本⾝信⽤风险指数加⼤。第三⽅⽀付平台为⽹上交易双⽅提供担保，那么谁来为第三⽅提供担保?第⼆，第三⽅⽀付平台中有⼤量资⾦沉淀，如果缺乏有效的流动性管理，则可能引发⽀付风险。
  (2)在内部交易模式下，涉及到虚拟货币的发⾏和使⽤。⽬前虚拟货币尚未纳⼊央⾏的监管范围，且游离于银⾏系统之外，难以跟踪平台内部的资⾦流向，它将对现实社会产⽣什么样的影响还不明确。但⽬前虚拟货币的发⾏是完全不受控制的，当越来越多的⼈认可和使⽤虚拟货币后，⼀旦虚拟货币与现实货币对接出现问题时，将是⼀个巨⼤的灾难。没有⼈愿意为这种风险买单，也买不起。
  3.《反法》带来的风险央⾏在发布的《反报告》中称，⽹上银⾏在银⾏业务中占据的⽐重上升迅速，⽽且交易⼤都通过电话、计算机⽹络进⾏，银⾏和客户很少见⾯，这给银⾏了解客户带来了很⼤的难度，也成为风险的易发、⾼发领域。
第三⽅⽀付的存在问题
  在⾏业发展期间，第三⽅⽀付逐渐暴露出以下的问题，引起监管部门的注意：
  1．风险问题
  在电⼦⽀付流程中，资⾦都会在第三⽅⽀付服务商处滞留即出现所谓的资⾦沉淀，如缺乏有效的流动性管理，则可能存在资⾦安全和⽀付的风险。同时，第三⽅⽀付机构开⽴⽀付结算账户，先代收买家的款项，然后付款给卖家，这实际已突破了现有的诸多特许经营的限制，它们可能为⾮法转移资⾦和套现提供便利，因此形成潜在的⾦融风险。
  2.电⼦⽀付经营资格的认知、保护和发展问题
  第三⽅⽀付结算属于⽀付清算组织提供的⾮银⾏类⾦融业务，银⾏将以牌照的形式提⾼门槛。因此。对于那些从事⾦融业务的第三⽅⽀付公司来说，⾯临的挑战不仅仅是如何赢利，更重要的是能否拿到将要发出的第三⽅⽀付业务牌照。
  3.业务⾰新问题
  因为⽀付服务客观上提供了⾦融业务扩展和⾦融增值服务，其业务范围必须要明确并且要⼤胆推⾏⾰新。到⽬前为⽌，全球拥有⼿机的⼈多于拥有电脑的⼈，相对于单纯的⽹上⽀付，移动⽀付领域将有更⼤的作为。所以第三⽅⽀付能否趁此机遇改进⾃⼰的业务模式，将决定第三⽅⽀付最终能否⾛出困境，获得发展。
  4.恶性竞争问题
  电⼦⽀付⾏业存在损害⽀付服务甚⾄给电⼦商务⾏业发展带来负⾯冲击的恶意竞争的问题。⽬前，国内的专业电⼦⽀付公司已经超过40家，⽽且多数⽀付公司与银⾏之间采⽤纯技术⽹关接⼊服务，这种⽀付⽹关模式容易造成市场严重同质化，也挑起了⽀付公司之间激烈的价格战。由此直接导致了这⼀⾏业“利润削减快过市场增长”，在中国，惯⽤的价格营销策略让电⼦⽀付⾏业吞下了利润被摊薄的苦果。
  5.法律、法规⽀持问题
  在保护电⼦商务交易的同时，从⽀付认证、⽀付标准和交易公开性的⾓度看，我国必须考虑建⽴⼀些标准，为⼯商管理、税收管理和政府的⾏业管理作技术上和政策上的准备。如何规范电⼦⽀付业务、防范⽀付风险、保证资⾦安全、维护⼴⼤商户和⽤户在电⼦⽀付活动中的合法权益，已成为影响我国电⼦
⽀付产业健康发展的关键问题。《⽀付清算组织管理办法》和《电⼦⽀付指引(第⼆号)》法规的颁布，将⼀定程度解决这个问题。
第三⽅⽀付的发展趋势
  1.第三⽅⽀付市场将会形成“割据”形势第三⽅⽀付市场潜⼒巨⼤、市场前景⼴阔，客户对象级差范围⼤，服务种类形式繁多，不可能出现“⼀⽀独秀”的局⾯。由于市场的虚拟性，没有时空的限制，很难出现传统市场中的真空地带，⽽且服务的提供者是机器，也难形成个性化的服务，所以市场的形式也不可能是“百花齐放”。在市场的撕杀中，资本雄厚的，技术实⼒强的，市场定位；⾫确的，有创新能⼒的少数⼏个企业将会占据整个市场，最终会形成“割据”之势。
  2.第三⽅⽀付的服务将更深⼊，更细化随着第三⽅⽀付平台⾏业化服务的深⼊，第三⽅⽀付业务也将更细化，⾛向更加细分的市场。同时这也会让第三⽅⽀付商的产品具有差异化和专业化，摆脱恶性价格竞争，步⼋良性循环。那些能最早深⼊到某具体⾏业的⽀付商，还可以形成在该⾏业⽀付平台的竞争优势，抢占先机。从现在的电⼦商务发展看，电⼦客票，数字娱乐和电信充值，最有希望打造⾏业性⽀付平台。
  3.⼤⼒开发增值服务是第三⽅⽀付的必经之路⽬前第三⽅⽀付企业们的服务⼤同⼩异，在未来竞争中要想留住客户，提⾼客户的忠诚度，必须在更⼤程度上给⾃⼰的产品附加增值服务。未来的第三⽅⽀付平
台，不仅是⼀个⽀付平台，还应该是⼀个综合咨询平台。
  要善于利⽤客户资源，与之建⽴良好的伙伴式经营关系，将⾃⼰的客户进⾏细分，对不同的细分单位，提供不同的增值服务，从⽽提⾼客户的满意度和忠诚度，夯实⾃⼰的市场地位。

版权声明：本站内容均来自互联网，仅供演示用，请勿用于商业和其他非法用途。如果侵犯了您的权益请与我们联系QQ:729038198，我们将在24小时内删除。